Als zzp'er geniet je van de vrijheid en flexibiliteit om je eigen koers te bepalen.

Deze vrijheid brengt echter ook verantwoordelijkheden met zich mee, waaronder het zelf regelen van je inkomen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is in dit geval cruciaal, maar de wereld van AOV's kan complex en verwarrend zijn. Dit uitgebreide artikel biedt je alle informatie die je nodig hebt om de juiste AOV te kiezen en je te beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid.

Een AOV, oftewel een arbeidsongeschiktheidsverzekering, is een verzekering die je beschermt tegen inkomensverlies wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken.

Als zzp'er val je niet onder de Ziektewet of WIA, dus een AOV is jouw vangnet om je vaste lasten en levensonderhoud te dekken tijdens ziekte.

Als zelfstandige ben je verantwoordelijk voor je eigen inkomen. Zonder een AOV loop je het risico dat je bij ziekte of een ongeval geen inkomen meer hebt, terwijl je vaste lasten, zoals huur of hypotheek, gewoon doorlopen.

Een AOV zorgt voor een maandelijkse uitkering, zodat je je kunt concentreren op je herstel zonder je zorgen te maken over je financiën.

Een AOV biedt niet alleen financiële zekerheid, maar ook gemoedsrust. Weten dat je gedekt bent bij ziekte stelt je in staat om met vertrouwen te ondernemen en je te richten op je werk, zonder de constante angst voor inkomensverlies.

Sommige hypotheekverstrekkers vereisen zelfs een AOV voordat ze een hypotheek verstrekken aan zzp'ers. Dit komt omdat ze willen waarborgen dat je, ook bij arbeidsongeschiktheid, je hypotheeklasten kunt blijven betalen.

Er zijn verschillende soorten AOV verzekeringen beschikbaar, elk met hun eigen kenmerken en dekkingsopties. Het is belangrijk om de verschillen te begrijpen om de AOV te kiezen die het beste bij jouw situatie past.

Deze AOV beoordeelt of je je eigen beroep nog kunt uitoefenen. Als je door ziekte of een ongeval je huidige werk niet meer kunt doen, ontvang je een uitkering, ongeacht of je ander werk zou kunnen doen. Dit is de meest uitgebreide dekking en biedt de beste bescherming voor zzp'ers.

Bij deze AOV wordt gekeken of je ander werk kunt doen dat past bij je opleiding en ervaring. Als je bijvoorbeeld door een blessure je werk als timmerman niet meer kunt uitvoeren, maar wel administratief werk kunt doen, dan kan de verzekeraar je verplichten om dit werk te accepteren en je uitkering stopzetten.

Deze AOV kijkt of je nog in staat bent om enig werk te verrichten, ongeacht je opleiding of ervaring. Deze dekking komt minder vaak voor en biedt de minste bescherming, omdat je gedwongen kunt worden om werk te accepteren dat niet aansluit bij je vaardigheden of wensen.

Tip: Kies bij voorkeur voor een AOV met beroepsarbeidsongeschiktheid, omdat deze de beste dekking biedt en je beschermt tegen gedwongen overstap naar een ander beroep.

De "AOV Langer Mee" is een specifieke AOV die is ontworpen voor ondernemers in zware beroepen of met een hoger risico op arbeidsongeschiktheid.

Deze AOV biedt vaak een langere dekking en kan een goede optie zijn als je je zorgen maakt over de langetermijngevolgen van arbeidsongeschiktheid.

Kun je geen reguliere AOV afsluiten vanwege je gezondheid? Dan kun je mogelijk in aanmerking komen voor een vangnetverzekering. Deze AOV is speciaal ontwikkeld voor ondernemers die om medische redenen zijn afgewezen voor een reguliere AOV.

De vangnetverzekering is een basisvoorziening die door alle verzekeraars wordt aangeboden. Het is echter belangrijk om te weten dat deze verzekering wel enkele beperkingen heeft:

AOV verzekeringen bieden verschillende dekkingsopties, die je kunt afstemmen op je persoonlijke behoeften en risicoprofiel. Enkele belangrijke dekkingsopties zijn:

Let op: Niet alle verzekeraars bieden dezelfde dekkingsopties. Lees de polisvoorwaarden zorgvuldig door om te begrijpen wat wel en niet wordt gedekt.

De premie die je betaalt voor een AOV is afhankelijk van verschillende factoren, waaronder:

Gemiddeld bedraagt de AOV premie voor zzp'ers 5 tot 10% van het bruto inkomen.

Veel verzekeraars bieden kortingen op de AOV premie, zoals:

Je kunt de AOV premie meestal maandelijks, per kwartaal of jaarlijks betalen. Jaarlijkse betaling kan voordeliger zijn door de korting die sommige verzekeraars bieden.

De premie voor je AOV is fiscaal aftrekbaar als "uitgave voor andere inkomensvoorzieningen". Dit betekent dat je de premie kunt aftrekken van je belastbaar inkomen, waardoor je minder belasting betaalt.

Het is belangrijk om te weten dat de uitkeringen die je ontvangt van je AOV wel belast zijn. De verzekeraar houdt loonbelasting in op de uitkering en draagt deze af aan de Belastingdienst.

Tip: Vergelijk de premies van verschillende aanbieders en kies een AOV die past bij je budget. Let op: de goedkoopste AOV is niet altijd de beste keuze.

Om je een beter beeld te geven van de kosten van een AOV, volgen hier enkele rekenvoorbeelden:

Mila, een 39-jarige IT-specialist met een jaarlijkse winst van € 60.000, kiest voor een AOV met een uitkering van € 4.000 bruto per maand tot haar 67e. Haar premie bedraagt € 180 per maand.

Annette, een 52-jarige belastingadviseur, sluit een AOV af die na 2 jaar uitkeert en combineert deze met een Broodfonds. Haar premie bedraagt € 83 per maand.

Een 38-jarige ondernemer wil bij arbeidsongeschiktheid twee jaar lang een uitkering van € 2.000 bruto per maand ontvangen. De kosten per maand voor verschillende opties zijn:

Let op: Dit zijn slechts voorbeelden. De premie die je betaalt, is afhankelijk van je persoonlijke situatie en de keuzes die je maakt.

Er zijn verschillende aanbieders van AOV verzekeringen in Nederland. In de onderstaande tabel vind je een overzicht van enkele bekende verzekeraars en hun specialisaties:

Naast deze verzekeraars zijn er ook andere aanbieders, zoals ZZP Nederland Verzekeringen en MKB Collectief Verzekerd, die collectiviteitskorting bieden aan hun leden.

Tip: Vergelijk de AOV's van verschillende aanbieders om de verzekering te vinden die het beste bij je past.

Crowdsurance is een alternatieve vorm van verzekeren waarbij je premie inlegt in een collectief fonds met andere zzp'ers. Als je arbeidsongeschikt raakt, ontvang je een uitkering uit dit fonds.

Crowdsurance kan een goedkopere optie zijn dan een traditionele AOV, maar biedt vaak minder uitgebreide dekking.

Een schenkkring, zoals een Broodfonds, is een groep ondernemers die elkaar financieel ondersteunen bij ziekte. Je betaalt maandelijks een bedrag in een gezamenlijke pot en ontvangt een uitkering als je arbeidsongeschikt raakt.

Schenkkringen zijn gebaseerd op solidariteit en vertrouwen, maar bieden meestal een beperkte uitkeringsduur (bijvoorbeeld 2 jaar).

Als je vanuit loondienst start als zzp'er, kun je je binnen 13 weken na je laatste dienstverband vrijwillig verzekeren voor de WIA bij het UWV.

Deze verzekering biedt een uitkering bij langdurige arbeidsongeschiktheid, maar heeft een wachttijd van 2 jaar en de uitkering is gebaseerd op "gangbare arbeid"

Je kunt een AOV combineren met andere vormen van inkomensbescherming, zoals een Broodfonds, vrijwillige WIA-verzekering of spaargeld.

Dit kan je helpen om de kosten te beperken en toch voldoende dekking te hebben bij arbeidsongeschiktheid.

Het kiezen van de juiste AOV kan lastig zijn. Hier zijn enkele tips om je op weg te helpen:

Als je arbeidsongeschikt raakt, beoordeelt een verzekeringsarts in hoeverre je je werk nog kunt uitvoeren. Dit wordt uitgedrukt in een percentage arbeidsongeschiktheid.

Factoren die hierbij een rol spelen zijn onder andere je medische beperkingen, je beroep en de mogelijkheden voor aanpassingen op de werkplek.

Bij het aanvragen van een AOV moet je meestal een gezondheidsverklaring invullen. In sommige gevallen kan de verzekeraar ook een medische keuring eisen. Dit is om het risico op arbeidsongeschiktheid in te schatten en de premie te bepalen.

AOV verzekeringen hebben vaak uitsluitingen, dit zijn situaties waarin de verzekeraar niet uitkeert. Veelvoorkomende uitsluitingen zijn:

Als je inkomen verandert, is het belangrijk om je AOV hierop aan te passen. Een hoger inkomen betekent dat je meer kunt verzekeren, terwijl een lager inkomen kan leiden tot een lagere premie.

Neem contact op met je verzekeraar om je AOV aan te passen aan je nieuwe situatie.

Het kabinet is van plan om een verplichte AOV voor zzp'ers in te voeren, genaamd BAZ (Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen). Deze basisverzekering is bedoeld om alle zelfstandigen te beschermen tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid.

De BAZ heeft echter enkele nadelen:

De invoering van de BAZ is meerdere keren uitgesteld en staat nu gepland voor 2030. Dit komt onder andere door uitvoeringsproblemen bij het UWV en de Belastingdienst.

Tip: Sluit nu al een AOV af die past bij je behoeften. Zo ben je beter beschermd dan met de BAZ en heb je meer keuzevrijheid.

Een AOV is essentieel voor zzp'ers om zich te beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid.

Het biedt niet alleen een financieel vangnet, maar ook gemoedsrust, zodat je je kunt concentreren op je werk en je bedrijf kunt laten groeien.

Er zijn verschillende soorten AOV's beschikbaar, met verschillende dekkingsopties en premies. Door je goed te informeren en offertes te vergelijken, kun je de AOV kiezen die het beste bij je past. Let hierbij op factoren zoals je beroep, leeftijd, gewenste dekking en budget.

De overheid is van plan om een verplichte AOV (BAZ) in te voeren, maar deze biedt slechts een basisdekking en heeft beperkte keuzemogelijkheden. Een private AOV biedt vaak meer uitgebreide dekking en flexibiliteit.

Wacht niet tot de verplichte AOV wordt ingevoerd, maar neem nu al actie om je inkomen te beschermen. Bereken je AOV behoeften, vergelijk offertes en sluit een AOV af die bij je past. Je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn!

Meer artikelen voor zzp'ers, klik hier