De aflossingsvrije hypotheek eenvoudig uitgelegd

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd alleen rente betaalt over het geleende bedrag. Je lost dus niet maandelijks af op de hoofdsom.


Dit betekent dat je maandlasten lager zijn dan bij andere hypotheekvormen, zoals de annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek .


Aan het einde van de looptijd, meestal 30 jaar, moet je de volledige hypotheekschuld in één keer aflossen .


Deze hypotheekvorm bestaat niet in België .

Hoe Werkt een Aflossingsvrije Hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je maandelijks alleen de rente over de hypotheekschuld . De hypotheekschuld blijft gedurende de looptijd gelijk, tenzij je ervoor kiest om tussentijds extra af te lossen .


Dit kan bijvoorbeeld met spaargeld of een schenking . Aan het einde van de looptijd los je in principe de volledige hypotheekschuld in één keer af. Dit kan op verschillende manieren, bijvoorbeeld door de woning te verkopen of door gebruik te maken van spaargeld .


Het is echter ook mogelijk om de hypotheek te verlengen, afhankelijk van je inkomen en de waarde van de woning . De lening moet hoe dan ook worden afgelost bij de verkoop van de woning .


Bij de meeste geldverstrekkers mag je jaarlijks tenminste 10 tot 20% boetevrij aflossen . Wil je meer aflossen, vraag dan eerst na of je boeterente moet betalen. Op het moment dat je rentevaste periode vervalt, mag je onbeperkt extra aflossen

Voor- en Nadelen van een Aflossingsvrije Hypotheek

Voordelen

  • Lagere maandlasten: Doordat je niet maandelijks aflost, zijn je maandlasten lager dan bij andere hypotheekvormen. Dit kan aantrekkelijk zijn als je meer financiële ruimte wilt hebben .
  • Flexibiliteit: Je bent niet verplicht om af te lossen, maar je mag wel extra aflossen wanneer je wilt. Dit geeft je flexibiliteit in je financiële planning .
  • Mogelijkheid tot beleggen: Je kunt het geld dat je niet aan aflossing besteedt, beleggen. Als het rendement op je beleggingen hoger is dan de hypotheekrente, kun je hiermee de hypotheek (deels) aflossen aan het einde van de looptijd .

Nadelen

  • Risico op restschuld: Als de waarde van je woning daalt, kan het zijn dat je aan het einde van de looptijd een restschuld overhoudt. Dit betekent dat je meer moet aflossen dan de woning waard is .
  • Geen opbouw van vermogen: Doordat je niet aflost, bouw je geen vermogen op in je woning .
  • Hogere rente: De rente op een aflossingsvrije hypotheek is vaak iets hoger dan bij andere hypotheekvormen .
  • Geen hypotheekrenteaftrek: De rente op een aflossingsvrije hypotheek is niet aftrekbaar van de inkomstenbelasting .
  • Hogere rente in vergelijking met andere hypotheekvormen: Bij veel hypotheekaanbieders is de rente van een aflossingsvrije hypotheek hoger dan van een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Meestal is dat 0,05 tot 0,2% .
Voordelen en nadelen aflossingsvrije hypotheek

Soorten Aflossingsvrije Hypotheken

Er zijn verschillende soorten aflossingsvrije hypotheken. De meest voorkomende zijn:

  • Volledig aflossingsvrij: Je lost gedurende de hele looptijd niet af. Je betaalt alleen de hypotheekrente over het hypotheekbedrag. Je kunt vrijwillig aflossen, maar dit is niet verplicht .
  • Deels aflossingsvrij: Je combineert een aflossingsvrije hypotheek met een andere hypotheekvorm, bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek. Hierdoor los je een deel van de hypotheek wel af . Dit is vaak nodig omdat je maximaal 50% van de marktwaarde van je woning aflossingsvrij mag lenen .

Voorwaarden voor het Afsluiten van een Aflossingsvrije Hypotheek

Banken stellen verschillende voorwaarden aan het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek. De belangrijkste voorwaarden zijn:

  • Maximale hypotheek: Je mag maximaal 50% van de marktwaarde van je woning aflossingsvrij lenen .
  • Inkomenstoets: De bank toetst je inkomen om te bepalen of je de hypotheeklasten kunt dragen . Een aflossingsvrije hypotheek waarvan de rente niet aftrekbaar is, wordt zwaarder meegewogen in de inkomenstoets. Hierdoor valt het bedrag dat je verantwoord kunt lenen op inkomen lager uit .
  • Waarde van de woning: De bank laat de waarde van de woning taxeren .
Voorwaarden aflossingsvrije hypotheek

Risico's van een Aflossingsvrije Hypotheek

Aan een aflossingsvrije hypotheek zijn verschillende risico's verbonden. De belangrijkste risico's zijn:

  • Restschuld: Als de waarde van je woning daalt, kun je aan het einde van de looptijd met een restschuld blijven zitten .
  • Renteverhoging: Als de rente stijgt, worden je maandlasten hoger.
  • Onvoldoende spaargeld: Als je niet genoeg spaargeld hebt om de hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen, moet je mogelijk je woning verkopen .
  • Verlenging hypotheek: De bank kan besluiten om je hypotheek aan het einde van de looptijd niet te verlengen. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren als je pensioeninkomen een stuk lager is dan je huidige inkomen .

Strategieën om de risico's te beperken:

  • Bouw een spaarplan op: Zorg ervoor dat je maandelijks spaart om de hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen .
  • Beleg verstandig: Overweeg om te beleggen met het geld dat je niet aan aflossing besteedt. Als je een hoger rendement behaalt dan de hypotheekrente, kun je dit gebruiken om de hypotheek af te lossen .
  • Evalueer regelmatig de waarde van je woning: Houd de waarde van je woning in de gaten en neem maatregelen als de waarde daalt, bijvoorbeeld door extra af te lossen.
Risico's aflossingsvrije hypotheek

Alternatieven voor een Aflossingsvrije Hypotheek

Er zijn verschillende alternatieven voor een aflossingsvrije hypotheek, zoals:

  • Annuïteitenhypotheek: Je betaalt maandelijks een vast bedrag aan rente en aflossing. In het begin betaal je relatief veel rente en weinig aflossing, maar dit verschuift in de loop der tijd .
  • Lineaire hypotheek: Je lost maandelijks een vast bedrag af, waardoor je maandlasten in de loop der tijd dalen. Je betaalt steeds minder rente omdat je hypotheekschuld afneemt .

Beide alternatieven hebben als voordeel dat je wel aflost op je hypotheek en dus vermogen opbouwt in je woning.

Actuele Rentepercentages voor Aflossingsvrije Hypotheken

De actuele (januari 2025) rentepercentages voor aflossingsvrije hypotheken variëren per aanbieder en rentevaste periode.

Bank Hypotheekvorm Rentepercentage
Rabobank Aflossingsvrij 3,53%
bunq Aflossingsvrij 3,54%
Lloyds Bank Aflossingsvrij 3,57%
Tulp Hypotheken Aflossingsvrij 3,60%
Woonnu Aflossingsvrij 3,61%
Vista Hypotheken Aflossingsvrij 3,62%
Venn Hypotheken Aflossingsvrij 3,63%
Attens Hypotheken Aflossingsvrij 3,63%
Triodos Bank Aflossingsvrij 3,63%

De rentepercentages laten een dalende trend zien naarmate de rentevaste periode langer wordt, met uitzondering van de kortere periodes (1-2 jaar) en de zeer lange periodes (20-30 jaar).


Het is belangrijk om de rentepercentages van verschillende aanbieders te vergelijken en de voor- en nadelen van verschillende rentevaste periodes af te wegen voordat je een hypotheek afsluit.

Fiscale Aspecten van een Aflossingsvrije Hypotheek

De rente op een aflossingsvrije hypotheek die na 1 januari 2013 is afgesloten, is niet aftrekbaar van de inkomstenbelasting . Dit betekent dat je geen belastingvoordeel hebt over de betaalde rente. Als je voor 2013 een aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten, dan gelden nog de oude regels en is de rente mogelijk wel aftrekbaar.


Als je een aflossingsvrije hypotheek combineert met een andere hypotheekvorm en de fiscale overwaarde van de woning hoger is dan de aflossingsvrije hypotheek, dan heb je voor de hoogte van de hogere fiscale overwaarde geen recht op renteaftrek. Dit heet de bijleenregeling . Fiscaal wordt dit een eigenwoningreserve genoemd .


Bij de aankoop van een woning betaal je overdrachtsbelasting. De hoogte is 2% van de koopsom als je de woning als hoofdverblijf gebruikt. Kopers tussen 18 en 35 jaar betalen, onder voorwaarden, bij een woning met een waarde van maximaal € 525.000,- éénmalig geen overdrachtsbelasting . Overdrachtsbelasting is niet fiscaal aftrekbaar, maar als je de overdrachtsbelasting meefinanciert in je hypotheek kun je de rente hierover wel aftrekken .


Aflossingsvrije hypotheek aflossingen

Omkeerhypotheek

Een omkeerhypotheek is een speciale vorm van een aflossingsvrije hypotheek die bedoeld is voor ouderen (meestal 55-plussers) die vermogen hebben opgebouwd in hun woning .


Bij een omkeerhypotheek leen je geld op basis van de overwaarde van je woning. Je hoeft de lening niet af te lossen tijdens je leven, maar de rente wordt wel bij de schuld opgeteld.


De lening wordt afgelost wanneer je de woning verkoopt of na overlijden. De gemiddelde rente op een omkeerhypotheek is momenteel hoger dan bij een annuïteitenhypotheek en ligt rond de 5% tot 6%. Dit komt doordat de geldverstrekker een hoger risico loopt, omdat de lening pas wordt afgelost bij verkoop van de woning of overlijden.


Voorwaarden:

  • Leeftijd: Meestal 55 jaar of ouder.
  • Overwaarde: Je moet voldoende overwaarde op je woning hebben.
  • Eigen woning: De woning moet je hoofdverblijf zijn.

Voordelen:

  • Extra inkomen: Je ontvangt een extra inkomen zonder je woning te hoeven verkopen.
  • Geen maandelijkse aflossing: Je hoeft geen maandelijkse aflossing te betalen.
  • Blijven wonen in je eigen huis: Je kunt in je eigen huis blijven wonen.

Nadelen:

  • Hoge kosten: De rente op een omkeerhypotheek is vaak hoger dan bij een reguliere hypotheek.
  • Dalende overwaarde: De overwaarde op je woning daalt doordat de lening plus rente steeds groter wordt.
  • Erfgenamen: Je erfgenamen erven minder omdat de schuld op de woning steeds groter wordt.

Alles samengevat

Een aflossingsvrije hypotheek kan een aantrekkelijke optie zijn als je lage maandlasten wilt.


Het is echter belangrijk om je bewust te zijn van de risico's die aan deze hypotheekvorm verbonden zijn, zoals een mogelijke restschuld en het risico dat de bank de hypotheek niet verlengt.


Zorg ervoor dat je voldoende spaargeld hebt om de hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen en houd rekening met een mogelijke rentestijging.


Vergelijk de rentepercentages van verschillende aanbieders en laat je goed informeren voordat je een aflossingsvrije hypotheek afsluit.


Het is raadzaam om persoonlijk financieel advies in te winnen om te bepalen of een aflossingsvrije hypotheek de juiste keuze is voor jouw situatie.

Voor meer financiële artikelen: klik hier