Is extra aflossen op je hypotheek altijd verstandig?

Om dit artikel samen te stellen, hebben we 10 vragen over hypotheken in Nederland beantwoord.


Deze vragen hadden betrekking op verschillende aspecten van hypotheken, zoals boetevrije aflossing, de voor- en nadelen van extra aflossen, de invloed op de hypotheekrente en hypotheekrenteaftrek, en wat er gebeurt als een hypotheek na 30 jaar niet volledig is afgelost.

Maximale boetevrije aflossing per jaar

De meeste hypotheekverstrekkers staan jaarlijks een boetevrije aflossing toe.


Dit betekent dat je tot een bepaald percentage van je hypotheek mag aflossen zonder een boete te betalen. Vaak ligt dit percentage tussen de 10% en 20% van de oorspronkelijke hoofdsom.


Los je meer af, dan kan een boete in rekening worden gebracht. Er zijn echter ook hypotheekverstrekkers die in hun voorwaarden hebben opgenomen dat ze geen boete in rekening brengen als je de hypotheek aflost met eigen middelen.


De exacte voorwaarden en het percentage dat je boetevrij mag aflossen, verschillen per hypotheekverstrekker. Raadpleeg je hypotheekvoorwaarden of neem contact op met je hypotheekverstrekker voor de specifieke regels die voor jou gelden.


In sommige gevallen kun je altijd boetevrij aflossen, bijvoorbeeld:

  • Aan het einde van de rentevaste periode
  • Bij verkoop van de woning
  • Bij overlijden

Voordelen van extra aflossen

Extra aflossen op je hypotheek kan verschillende voordelen bieden:

  • Lagere hypotheekschuld: Door extra af te lossen, verlaag je de totale hypotheekschuld. Dit verkleint de kans op een restschuld als je je huis verkoopt. Een lagere hypotheekschuld zorgt voor meer financiële stabiliteit.
  • Minder rentekosten: Door de hypotheek sneller af te lossen, betaal je over de looptijd minder rente. Dit kan een aanzienlijke besparing opleveren.
  • Lagere maandlasten: Een lagere hypotheekschuld betekent dat je minder rente betaalt. Dit kan leiden tot lagere maandlasten, waardoor je meer financiële ruimte hebt.
  • Mogelijk lagere hypotheekrente: In sommige gevallen kan extra aflossen leiden tot een lagere hypotheekrente. Dit komt doordat je met een lagere hypotheekschuld in een lagere risicoklasse kunt vallen, waardoor de renteopslag lager wordt.
  • Minder vermogensbelasting: Als je spaargeld gebruikt om af te lossen, betaal je minder vermogensbelasting over dit spaargeld. Dit kan voordelig zijn als je boven de vrijstelling in box 3 zit.

Spaargeld gebruiken voor extra aflossen

Het gebruiken van spaargeld voor extra aflossing kan voordelig zijn, maar het is belangrijk om de voor- en nadelen af te wegen.

Voordelen:

  • Je lost je hypotheek sneller af en betaalt minder rente.
  • Je betaalt mogelijk minder vermogensbelasting.
  • Je kunt mogelijk in een lagere risicoklasse vallen en een lagere hypotheekrente krijgen.

Nadelen:

  • Je hebt minder spaargeld achter de hand voor onvoorziene uitgaven.
  • Je kunt een boete betalen als je meer aflost dan het boetevrije bedrag. Je kunt deze boete wel fiscaal aftrekken als je hypotheek dat ook is. Je kunt de boete ook meenemen naar je nieuwe hypotheek. Maar let op: de rente over het deel van de hypotheek dat je hebt afgesloten voor het financieren van de boeterente is niet aftrekbaar.
  • Je kunt rendement mislopen als je spaargeld belegt in plaats van af te lossen.
  • Bij volledige aflossing van je hypotheek, kun je niet meer profiteren van de Wet Hillen. In de meeste gevallen is het volledig aflossen van je hypotheek echter voordeliger, want je maandelijkse hypotheeklasten verdwijnen direct. Op de lange termijn bespaar je daar waarschijnlijk meer geld mee dan met de Wet Hillen.
Voordelen en nadelen gebruiken spaargeld voor aflossing

Onderwaterhypotheek:

Is de waarde van je woning gedaald of is je hypotheek om een andere reden hoger dan de waarde van je huis?


Dan heb je een zogenaamde onderwaterhypotheek. Als je nu wilt verhuizen, moet je mogelijk bijbetalen om het restbedrag af te lossen. Het is dus meestal verstandig om zo snel mogelijk van de onderwaarde af te komen.

Zorgtoeslag:

Als je inkomen onder een bepaalde grens ligt en je vermogen niet te hoog is, heb je mogelijk recht op zorgtoeslag.


Door extra af te lossen op je hypotheek verlaag je je vermogen. Dit kan ervoor zorgen dat je in aanmerking komt voor zorgtoeslag, mits je ook aan de inkomensgrens voldoet.

Invloed op maandelijkse hypotheeklasten

Extra aflossen op je hypotheek kan je maandelijkse hypotheeklasten verlagen. Dit komt doordat je minder rente betaalt over een lagere hypotheekschuld. Je kunt er ook voor kiezen om je maandlasten gelijk te houden en de looptijd van je hypotheek te verkorten.


Voorbeeld:

Stel, je hebt een hypotheek van €300.000 met een rente van 2%. Je lost jaarlijks €5.000 extra af. Dit kan je maandlasten met enkele tientallen euro's verlagen of de looptijd van je hypotheek met enkele jaren verkorten.


Let op: Als je een (bank)spaarhypotheek of levenhypotheek hebt, is extra aflossen vaak minder interessant. Het is dan meestal verstandiger om extra geld te storten in je hypotheek, waardoor je maandelijkse inleg of spaarpremie omlaag gaat. Door premie te storten, gaat je netto maandlast harder omlaag dan door aflossen.

Verlaagt extra aflossen de hypotheekrente?

Extra aflossen kan in sommige gevallen leiden tot een lagere hypotheekrente.


Dit gebeurt als je door de lagere hypotheekschuld in een lagere risicoklasse valt. De risicoklasse wordt bepaald door de verhouding tussen je hypotheekschuld en de waarde van je woning.


Een lagere risicoklasse betekent een lagere renteopslag, waardoor je hypotheekrente daalt. Dit geldt echter niet voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), omdat deze al in de laagste risicoklasse vallen.

Nadelen van extra aflossen

Naast de voordelen zijn er ook enkele nadelen verbonden aan extra aflossen:

  • Minder financiële flexibiliteit: Je hebt minder spaargeld achter de hand voor onvoorziene uitgaven of andere investeringen.
  • Mogelijke boete: Je kunt een boete betalen als je meer aflost dan het boetevrije bedrag.
  • Minder hypotheekrenteaftrek: Door minder rente te betalen, kun je minder rente aftrekken van je belastbaar inkomen. Dit kan leiden tot een hogere inkomstenbelasting.
  • Invloed op toeslagen: Een hoger belastbaar inkomen kan leiden tot lagere toeslagen, zoals zorgtoeslag of kinderopvangtoeslag.
  • Bijleenregeling: Door extra af te lossen, verhoog je de overwaarde op je woning. Bij een volgende woning aankoop kan dit betekenen dat je minder hypotheekrenteaftrek krijgt vanwege de bijleenregeling.
Is het verstandig om je hypotheek af te lossen

Invloed op hypotheekrenteaftrek

Extra aflossen verlaagt je hypotheekrenteaftrek. Dit komt doordat je minder rente betaalt, waardoor je minder rente kunt aftrekken van je belastbaar inkomen. Dit kan leiden tot een hoger belastbaar inkomen en mogelijk een hogere inkomstenbelasting.


Bandbreedte-eis:

Let op de bandbreedte-eis als je een kapitaalverzekering eigen woning (KEW), spaarrekening eigen woning (SEW) of beleggingsrecht eigen woning (BEW) hebt. Deze eis houdt in dat het hoogste premiebedrag niet hoger mag zijn dan 10 keer het laagste premiebedrag. Zorg er bij een extra aflossing voor dat de vrijstelling ten tijde van de uitkering niet in gevaar komt.


Box 3-aftrekpost:

Het is mogelijk om een 'box 3-aftrekpost' te creëren door te beleggen in vastgoed en dit te financieren met een verhuurhypotheek. Door de leegwaarderatio en de hogere rente van een verhuurhypotheek kan je vermogen in box 3 lager uitvallen dan je schuld.

Hypotheek niet volledig afgelost na 30 jaar

De meeste hypotheken hebben een looptijd van 30 jaar. Het kan echter voorkomen dat je hypotheek na 30 jaar niet volledig is afgelost.


Dit kan bijvoorbeeld gebeuren als je een aflossingsvrije hypotheek hebt of als je je hypotheek hebt verlengd. Als je hypotheek na 30 jaar niet volledig is afgelost, heb je te maken met een restschuld. In dit geval zijn er verschillende opties:

  • Hypotheek verlengen: Je kunt de hypotheek verlengen met dezelfde of aangepaste voorwaarden.
  • Hypotheek oversluiten: Je kunt de hypotheek oversluiten naar een andere bank.
  • Restschuld aflossen: Je kunt de restschuld in één keer aflossen als je over voldoende middelen beschikt.
  • Woning verkopen: In sommige gevallen kan het nodig zijn om de woning te verkopen om de restschuld af te lossen.

Het is belangrijk om tijdig contact op te nemen met je hypotheekverstrekker of een hypotheekadviseur om de mogelijkheden te bespreken.

Opties voor hypotheek schuld na 30 jaar

Extra aflossen bij verhuizen

Als je van plan bent om binnenkort te verhuizen, is het belangrijk om de voor- en nadelen van extra aflossen af te wegen.


Extra aflossen kan leiden tot een hogere overwaarde, wat gevolgen kan hebben voor de bijleenregeling en de hypotheekrenteaftrek bij je volgende woning. Aan de andere kant kan extra aflossen ook zorgen voor lagere maandlasten en meer financiële stabiliteit.

Verhuisregeling:

Bij veel hypotheekverstrekkers kun je je hypotheek en de aantrekkelijke voorwaarden meeverhuizen naar je nieuwe huis.


Dit wordt ook wel de verhuisregeling of meeneemregeling genoemd. Als je een lage rente of aantrekkelijke hypotheekvorm hebt, kan de verhuisregeling interessant zijn.

NHG:

Let op: als je een hypotheek met NHG hebt en verhuist naar een duurder huis dat boven de NHG-grens ligt, verlies je de NHG.


Aflossen bij verkoop:

Het is vaak onder bepaalde voorwaarden mogelijk om tussentijds het bedrag op je bankspaarrekening of polis belastingvrij te laten uitkeren en daarmee de schuld op je woning voortijdig af te lossen.


Bij de verkoop van je huis los je de volledige hypotheek in één keer af. Dit is bijna altijd boetevrij. Soms kun je de hypotheek ook meenemen naar je volgende woning, bijvoorbeeld als je gunstige voorwaarden hebt die niet meer mogelijk zijn bij een nieuw af te sluiten hypotheek.


Het is verstandig om je te laten adviseren door een hypotheekadviseur om de beste keuze te maken in jouw situatie.

Kort samengevat

Extra aflossen op je hypotheek kan aantrekkelijk zijn, maar het is niet altijd de beste optie. Weeg de voor- en nadelen zorgvuldig af en houd rekening met je persoonlijke situatie en toekomstplannen.


Overweeg factoren zoals je spaargeld, je hypotheekvorm, je risicoklasse, en de bijleenregeling.

Extra aflossen is met name gunstig in de volgende situaties:

  • Je hebt een kleine hypotheek waarbij de hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait.
  • Je lost af met spaargeld boven de vrijstelling in box 3.
  • Je hypotheek valt na de aflossing in een lagere risicoklasse.

Houd er rekening mee dat extra aflossen ook nadelen kan hebben, zoals minder financiële flexibiliteit en een mogelijke boete.


Als je van plan bent om binnenkort te verbouwen, te verduurzamen of te verhuizen, is het wellicht verstandiger om je spaargeld te bewaren.


Uiteindelijk is de beste keuze afhankelijk van je individuele omstandigheden. Een hypotheekadviseur kan je helpen bij het maken van de juiste keuze.

Voor meer financiële artikelen: klik hier