De Nederlandse huizenmarkt kan een uitdaging zijn, vooral voor starters. Gelukkig bestaat er de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), een regeling die kopers én geldverstrekkers beschermt tegen financiële risico's. In dit artikel duiken we diep in de wereld van NHG, van de basisprincipes tot de impact op de huizenmarkt.

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een garantie die wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (SWEW).

Volgens de website van de SWEW is NHG een borgstelling in de zin van artikel 7:850 van het Burgerlijk Wetboek (BW). Dit betekent dat de SWEW garant staat voor de hypotheek die je afsluit bij een geldverstrekker.

Simpel gezegd, biedt deze garantie een vangnet voor huizenkopers die door onvoorziene omstandigheden hun hypotheek niet meer kunnen betalen. Denk hierbij aan situaties zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, echtscheiding of het overlijden van een partner.

In dergelijke gevallen springt de SWEW bij en lost de hypotheekschuld (deels) af aan de geldverstrekker. De SWEW heeft achtervangovereenkomsten met de overheid en gemeenten, waardoor ze altijd aan haar betalingsverplichtingen kan voldoen.

De NHG is niet alleen gunstig voor kopers, maar ook voor geldverstrekkers. Doordat het risico op verlies kleiner is, kunnen banken hypotheken met NHG aanbieden tegen een lagere rente. Dit kan kopers honderden euro's per jaar schelen.

NHG biedt diverse mogelijkheden en voordelen bij het afsluiten van een hypotheek:

Om in aanmerking te komen voor NHG moet je aan een aantal voorwaarden voldoen:

Je kunt NHG aanvragen via je hypotheekverstrekker of -adviseur. Zij beoordelen of je aan de voorwaarden voldoet en helpen je met de aanvraag.

Voor NHG betaal je eenmalig een borgtochtprovisie. In 2025 is dit 0,4% van het totale hypotheekbedrag. Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar.

Het is ook mogelijk om je bestaande hypotheek over te sluiten naar een hypotheek met NHG.

Dit kan voordelig zijn als je hierdoor een lagere rente krijgt of in aanmerking komt voor andere voordelen van NHG. Om over te sluiten naar NHG moet je wel aan de voorwaarden voldoen, zoals de maximale hypotheeksom en het gebruik van de hypotheek voor kwaliteitsverbetering of energiebesparende maatregelen.

Als je door onvoorziene omstandigheden tijdelijk je hypotheeklasten niet meer kunt betalen, biedt NHG de Woonlastenfaciliteit (WLF). Dit is een tijdelijke verlaging van je woonlasten om je te helpen een moeilijke periode te overbruggen.

Je moet de extra schuld die hierdoor ontstaat wel weer afbetalen. Om in aanmerking te komen voor de WLF mag je geen schuld hebben aan het ontstaan van je betalingsproblemen en moet de verwachting zijn dat je je hypotheeklasten na verloop van tijd weer kunt betalen

De NHG-grens is het maximale bedrag dat je kunt lenen met NHG. In 2025 is de NHG-grens vastgesteld op € 450.000. Als je energiebesparende voorzieningen meefinanciert, mag je tot € 477.000 lenen.

De NHG-grens wordt jaarlijks aangepast op basis van de gemiddelde huizenprijzen. Om de significantie van de NHG-grens in 2025 te begrijpen, is het nuttig om te kijken naar de ontwikkeling ervan in de afgelopen jaren.

De NHG-grens is de afgelopen jaren flink gestegen. Dit komt door de stijgende huizenprijzen. De onderstaande tabel geeft een overzicht van de NHG-grenzen en -kosten van de afgelopen jaren:

Stel, je koopt een woning van € 300.000 en sluit een hypotheek af met NHG. De rente op een hypotheek met NHG is 0,5% lager dan de rente op een hypotheek zonder NHG. Dit kan je honderden euro's per jaar schelen.

Stel, je raakt door onvoorziene omstandigheden je baan kwijt en kunt je hypotheek niet meer betalen. Je moet je huis verkopen, maar de opbrengst is lager dan de hypotheekschuld. Met NHG kan de SWEW de restschuld kwijtschelden, zodat je niet met een schuld blijft zitten.

NHG heeft een positieve impact op de Nederlandse huizenmarkt. Het maakt het voor starters makkelijker om een huis te kopen en stimuleert de doorstroming op de woningmarkt.

Echter, door de stijgende huizenprijzen vallen steeds minder woningen binnen de NHG-grens. Dit kan het voor starters lastiger maken om een hypotheek met NHG af te sluiten. De verwachting is dat deze trend zich in 2025 voortzet.

NHG draagt bij aan verantwoord lenen door te voorkomen dat mensen een hypotheek afsluiten die ze niet kunnen betalen. De normen van NHG zijn afgestemd op de richtlijnen van het Nibud, wat zorgt voor een maximale hypotheek die past bij je inkomen en financiële situatie.

Sommige gemeenten bieden starters de mogelijkheid om een Starterslening af te sluiten in combinatie met NHG. Deze lening overbrugt het verschil tussen de koopprijs van een woning en het maximale bedrag dat je kunt lenen met NHG.

Voor senioren (57+) gelden ruimere regels om een nieuw huis met NHG te kopen. Zo wordt er gekeken naar de werkelijke hypotheeklasten in plaats van de gangbare financieringsnormen. Dit kan ouderen helpen om een woning te kopen die anders niet haalbaar zou zijn.

De Nationale Hypotheek Garantie is een waardevolle regeling die kopers beschermt tegen financiële risico's.

Het biedt diverse voordelen, zoals een lagere rente en kwijtschelding van restschuld.

Door de stijgende huizenprijzen is de NHG-grens echter een steeds groter obstakel voor kopers, vooral starters. Ondanks de jaarlijkse verhoging van de NHG-grens, blijft deze achter bij de gemiddelde huizenprijs.

Dit betekent dat steeds minder woningen in aanmerking komen voor NHG. Toch blijft NHG een aantrekkelijke optie voor veel kopers, omdat het zekerheid biedt en helpt bij het verantwoord lenen van geld.

Het is belangrijk om je goed te laten informeren over de voorwaarden, kosten en beperkingen van NHG, zodat je een weloverwogen beslissing kunt nemen.

Voor meer financiële artikelen: klik hier